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5个简单步骤来确定在抵押贷款利率较低时是否应该再融资

发布日期:2020-07-29 15:51   来源:未知   阅读:

  随着COVID-19在我们的经济中造成严重破坏和不确定性,抵押贷款利率已降至历史低位。根据房地美(Freddie Mac)的数据,本月早些时候的全国平均利率降至历史最低的2.98%。实际上,《抵押贷款新闻日报》报道说,周四平均水平达到了似乎不可能的2.87%。

  当房主被关于“创纪录的低利率”的消息轰炸时,他们常常会想到一个想法。现在是时候再融资了吗?我估计在过去的几个月中,有一半的客户都问过我这个问题。当写在纸上时,这似乎很容易。较低的利率意味着您支付的利息更少,在贷款期限内节省了数万美元。但是答案并不总是那么明显,就像涉及个人理财的一切一样,这取决于您的具体情况。这就像一个难题;您必须考虑五个部分,并且必须将它们放在一起才能查看整个图片。问问自己这五个问题:

  1.我有资格获得更好的房价吗?在您做任何事情之前,请确保您可以获得这些低利率之一。要利用当今的低利率,您将需要拥有良好的信用评分等。一定要货比三家,并从多家贷方获得报价。更多有关如何获得低抵押贷款利率的信息。

  2.我目前的抵押贷款利率高吗?当然,这是主观的。对于那些不幸在80年代获得抵押贷款的人来说,利率高达18.63%。这显然是高得惊人的抵押贷款利率,如果您的抵押贷款利率为两位数,那么答案是肯定的,那就是利率太高,您应该再融资。那些在2007年购买房屋并获得6.34%利率的房主呢?这是目前提供的费率的两倍,因此今天该费率被认为是很高的。但是,对于大多数人来说答案并不那么明显。如果您的税率为4.5%怎么办?这比今天的利率高出整整一个百分点。你应该再融资吗?这需要一些数学。

  3.我的储蓄率较低吗?假设在2011年,您以$ 120K的价格购买了房屋,并在支付$ 20,000的首付后,剩下4.5年的30年期,$ 100,000的抵押贷款。如今,您已获得3%的费率批准。使用简单的抵押计算器,您可以计算以下内容(不包括税金,保险等):

  那么,这是明智的选择吗?您每个月都在省钱,在许多情况下,这足以证明再融资的合理性。但是,还有额外的费用要考虑。

  4.我的结算费用是多少?由于您已经购买了房屋,因此您熟悉关闭费用。典型的费用包括申请费,贷款发起费,评估费和其他(有时是可选的)费用。有些人可能不知道,您在为房屋再融资时必须支付大部分相同的费用。尽管没有标准的计算方法,但您通常可以计划支付约20%至5%的再融资费用作为结账成本。房地产数据和技术公司ClosingCorp的最新数据显示,全国平均再融资费用为5779 美元(含税)和 3344 美元(不含税)。在我们当前的示例中,假设您的交易费用为$ 2,475。

  5.您打算在再融资后待在家里多久?在这里,结账成本至关重要,答案至关重要。您必须知道自己在这所房子里待多久才能知道通过再融资可以省钱还是亏钱。这称为盈亏平衡点。 再融资的盈亏平衡点是考虑到您节省的金额,您需要花费的时间来恢复期末成本。有几个要考虑的因素,例如,本金与利息之间的关系。这是再融资计算器的地方派上用场。但是出于我们的目的,您可以使用一些粗略的数学来给您一个想法。如果您在再融资一年后搬家,将节省1908美元的付款(节省159美元x 12个月)。但是您支付了$ 2475的交易费用。在这种情况下,您没有节省足够的钱来为再融资辩护,实际上,这最终会导致钱亏。包含所有因素的再融资计算器显示您的收支平衡点为3年。

  你的答案?考虑到所有问题,并以最简单的方式讲,在这种情况下,从财务上讲,只有打算再呆三年才能进行再融资。